Страховая opганизация как первичное звено страхового рынка - понятие, классификация.

Первичным звеном на страх. рынке выступ. страх. орг-ция – обособленная организационно-правовая стр-ра, осущ. формирование страх. фонда за счет взносов страх-телей. По величине активов выделяют крупные,средние и мелкие страх. орг-ции. По сфере деятельности выдел. универсальные(широкий объем операций) и специализированные. Также выдел. национ-ые и иностр-ые компании, а также страх. орг-ции созданные в форме предприятий с участием иностр. капитала. По форме организации выдел. гос.страх. орг-ции, акционерные и кэптивные страх. компании, общ-ва взаимного страхования, объединения страховщиков.

Гос. страх. компания – форма орг-ции страх.фонда, основанная гос-вом. Акционерное страх. общ-во – наиб. распростр. форма страх. деят-ти;уставный капитал форм-ся на основе централизации ден. ср-в путем продажи акций. Общ-во взаимного страхования – форма орг-ции страх. фонда на основе централизации ср-в посредством паевого участия его членов;участники общ-ва одновременно страховщики и страхователи. В ряде стран сущ. правительственные страх. орг-ции, деят-сть к-х основана на субсидировании. Частные страх. компании принадлежат одному владельцу или его семье.Кэптивные страх. компании обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страх. интересы учредителей или самост. хоз. субъектов, входящих в стр-ру крупных фин.-пром-ленных групп. Негосударственные пенсионные фонды представл. собой форму орг-ции личного страхованиия, гарантирующую рентные выплаты страхователям по достижении ими опред. возраста.

Формы сотрудничества страховых компаний

Взаимное страх – это такая организац-я ф-ма страх защиты, при кот каждый страхователь одноврем явл-ся членом страх общ-ва, т.е. это объедин-е страхов-лей в целях обеспеч взаимоп-щи. Ему в меньшей степени присуща коммерч ориентация, чем акционерному или частному страхованию.

Общ-во взаимного страх (ОВС) – ф-ма орг-ции страх фонда на осн централизации ср-в поср-вом паевого участия его членов. Участник общ-ва взаимного страх одноврем выступает в кач-ве страховщика и страхователя. Особенность ОВС – их некоммерч хар-р. Они не преследуют цель извлеч-я прибыли из проводимых операций, поскольку страхуют лишь тех лиц, которые являются членами этих общ-в. Цель ОВС – распределение рисков, возникающих как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни. Задача ОВС – предоставление членам объед-я наиболее кач. услуг по страх-ю за приемлемую цену. Деят-сть ОВС управляется его членами.

Совместное страхование (сострахование) – одна из форм коммерческого сотрудничества страх орг-ций. В развитом виде это приводит к созд пулов, страх союзов, клубов и пр.

Наряду с традиц. созд-тся новые стр-ры, организац. формы кот-ых уже давно исп-тся в странах с разв. Страх. инфрастр-рой: концерны, хозяйственные ассоциации, консорциумы, кэптивные страховые компании.

Концерн – объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой, природоохранной, внешнеэкономической деятельности.

Хоз-ные ассоциации – договорные объединения предпр-ий и страх компаний, создав-ые для совместн осущ-ния одной или нескольких производственно-хозяйственных функций. Участие в хозяйственной ассоциации налагает на страховщиков и производственные предприятия менее жесткие, чем в концерне, ограничения.

Консорциум – врем-е договорные объедин производств-х предпр и страх компаний для решения конкретных задач – реализац крупных целевых программ и проектов.

Кэптивные страх-е комп – акцион страх комп, обслуж-щие целиком или преимущ-но корпорат страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп.

Преимущ-во кэптива заключ-ся в большой потенц. емкости крупного сегмента страх. рынка, кот обслуживается корпоративным страховщиком.

Следует отметить, что при всем разнообразии организац.-правовых форм приведенные стр-ры должны руководствоваться общим законом о страх-и и норматив. актами, выработанными гос. страховым надзором.

Страховые посредники.

На страх. рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры.

Страховые агенты – физ. и юр. лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Их функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страх. агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.

К прямым относятся состоящие в штате страх. компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатные - основное отличие от прямых, в том, что они получают только комиссионное вознаграждение.

Многомандатные - в отличие от предыдущих могут работать на несколько страх. компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.

Страховые брокеры – это юр. или физ. лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов.

Главное отличие брокера от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением слуг на страховом рынке.

 

Классификация страх. рынка

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страх. рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура структура страх. рынка представлена: государственными, акционерными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

· местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

· национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

· мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страх-ия. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страх. рынка может быть представлена так:

1.Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица, созданные для осуществления страх-й д-ти и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физ. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые агенты - физические или юр. лица, действующие от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юр. или физ. лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страх-ля либо страх-ка

5. Перестраховывающие компании (перестрах-ки) – организации, которые не выполняют прямых страх. операций, а принимают в перестрах-е риски других страх-ков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Гос-во – осуществляет надзор с целью соблюдения требования участниками страх. рынка законодательства РБ о страх-и, эффективного развития страх. услуг, предотвращения неплатежеспособности страх-ков и защиты интересов страхователей

 

 

Страх. маркетинг

Страх. маркетинг — система организации деятельности страх. компании, основанная на предварительном изучении состояния страх. рынка и перспектив спроса на его услуги, разработке их новых видов и дальнейшем продвижении на рынке.

Выделяют следующие функции такого маркетинга:

1) комплексное изучение страх. рынка: 1.изучение потенциальных страхователей; 2.изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования; 3.анализ рынка страх. компании; 4.анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту; 5.изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

2) разработка и организация рекламной деятельности. В задачи страх. рекламы — краткой информации, где в яркой и образной форме раскрываются основные условия тех или иных видов страхования, входят: пропаганда и разъяснение страх. деятельности, представление страх. компании, продвижение страховых продуктов на рынке, поддержание ее престижа;

3)разработка мероприятий по развитию страховых компаний: 1.разработка и организация сети продвижения страховых продуктов; 2.разработка страховых продуктов; 3.контроль за жизненным циклом страх. услуги;

4) разработка цен и условий страхования — определение страховых тарифов, льгот, надбавок или скидок, а также дополнительных условий страх. сервиса.

Таким образом, процесс маркетинга включает в себя целый ряд функций, которые могут быть сведены к двум основным направлениям: формированию спроса на страховые услуги и удовлетворению страховых интересов клиентов