Обязательное и добровольное Страхование. Дополнительное пенсионное Страхование. Понятие об актуарных расчетах в страховании жизни.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры: ОМС, военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств).

 

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Принципы: добровольное начало, срочность, действительно после уплаты страховых взносов.

 

Дополнительное пенсионное страхование. Для стимулирования граждан к активному формированию собственных пенсионных накоплений был принят ряд мер, в частности, в апреле 2008 года был утвержден федеральный закон № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

В соответствии с этим законом, гражданам, самостоятельно уплачивающим взносы по дополнительному пенсионному страхованию в Пенсионный фонд России, государство в течение 10 лет будет удваивать, внесенную сумму (в объеме до 12000 рублей в год, при условии, что дополнительный взнос гражданина будет не менее 2000 рублей в год).

На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам НПФ.

На сегодняшний день разработана масса программ дополнительного пенсионного страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи – ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными (в зависимости от договора). Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного страхования может также производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни.

 

Понятие об актуарных расчетах в страховании жизни

Страховые актуарии – субъекты страхового дела, которые осуществляют аналитико-информационные функции, а также иные консалтинго-страховые операции.

В задачу актуарных расчетов входит: определение вероятности наступления страхуемого риска (страхового события) в будущем и определение ожидаемой средней стоимости данного риска, то есть суммы, которую страховщик должен будет выплатить при наступлении страхового события. Из этих двух составляющих складывается страховой тариф, то есть цена, которую будет предложено заплатить тому, кто захочет застраховаться от данного риска.

Страхование жизни включает в себя страхование случаев, где вероятность наступления страхового события связанна с продолжительностью человеческой жизни: выплата пожизненной пенсии при дожитии до определенного возраста, выплата пенсии супругу после смерти страхуемого лица, выплата капитала в случае смерти страхуемого и т.д. Страхование в области жизни, как правило, является средне или долгосрочным.

 

 

Имущественное страхование: виды и назначение. Страхование от огня. Страхование грузов и транспортных средства. Страхование от кражи. Страхование техногенных рисков. Страхование «от всех рисков».

Имущественное страхование − объект страхования – имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Виды имущественного страхования:

· Страхование имущества предприятий и организаций

· Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам

· Страхование грузов

· Страхование убытков, вызванных остановкой производства

· Страхование космической техники

· Страхование денежной наличности на время перевозки

· Страхование транспорта

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных), страхования сельскохозяйственных животных.

Страхование от огня – основной вид страхования имущества. По договору страхования от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом, падением пилотируемого летательного аппарата.

Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения, сноса и расчистки.

Обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей: стихийные бедствия и ущербы от действий третьих лиц.

При заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые вызваны:

- умыслом или грубой неосторожностью страхователя;

- нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества;

- военными действиями или гражданскими волнениями;

- естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.

 

Страхование грузов – защита грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.

Принципы формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту.

Первый – метод исключения – груз от всех рисков, за исключением некоторых. (военные действия и т.п., атомный взрыв, радиация; умысел или грубая небрежность; влияние температуры, климата в трюме; несоответствие упаковки; грызуны)

Второй – метод включения – груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены.

 

Страхование от кражи. О бъект – имущество юридических и физических лиц.

Страхуемыми рисками имущества являются: кража со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от следующих факторов:

• конструктивных характеристик помещения;

• контроля пространства вокруг здания;

• функционального назначения помещений;

• запорных средств помещения;

• наличия средств хранения внутри помещений;

• оборудования для предупреждения краж и ограблений.

 

Страхование от «всех видов рисков». вид имущественного страхования; покрывает многие, но, естественно, не все риски. В договоре страхования такого типа перечисляются не те риски, от которых производится страхование, а те, от которых страховая защита не предусмотрена.

 

 

Страхование ответственности, основные виды. Страхование профессиональной ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Страхование ответственности товаропроизводителя.

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя.

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

 

Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:

• страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;
• страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.