Характеристика фундаментального блока банковской системы

 

Как уже отмечалось, в состав фундаментального блока банковской системы входит как сам банк, так и правила его деятельности.

Современные представления о сущности банка. Вопрос о том,что такое банк, как работает блок банковской системы, не такой простой, как это кажется на первый взгляд. Банки воспринимаются населением в основном как хранилища денег. Это житейское понимание роли банка не поможет раскрытию его сути и подлинного значения для народного хозяйства. Еще больше запутывает дело попытка выяснить происхожде-ние слова «банк» (голланд. bank — скамья) и употребление современных выражений, например, «банк данных», «банк растений», «книжный банк», которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Не-специалистам трудно разобраться в особенностях деятельности банка.

 

В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в не-которых случаях — посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участву-ют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, создают свои подсобные предприятия.

 

Чаще всего банк определяют как учреждение, как организацию. «Банковские учреждения и организации» — широко распространенное словосочетание, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковских документах и в периодической печати. На-

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

помним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной совокупности людей. Организация (фр. organisation) — совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения какой-либо задачи, совместно реализующих программу или добивающихся достижения цели и действующих в соответствии

 

с определенными правилами и процедурами. Что это за объединение, чем оно занимается согласно своим правилам, остается скрытым. Ведь существуют благотворительные организации, общественные органи-зации. Хотя банк и выполняет общественную миссию, он не относится к таким организациям.

 

Часто банк характеризуется как орган экономического управле-ния. Подобное представление сформировалось в период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственные и уста-новилась монополия государства на банковское дело; банк «сросся» с го-сударством, стал частью государственного аппарата управления, контро-ля за хозяйственной деятельностью. Функции надзора и необходимость сигнализировать о допущенной предприятиями бесхозяйственности до некоторой степени становились их назначением. Отсюда и представле-ние о банке как об элементе надстройки. Можно отметить, что в период централизованного управления, сращивания государственного аппарата

 

с банковским аппаратом так и было. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не способствовал развитию коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к современному рынку положение банка в экономике существенно изменилось и отпала не-обходимость в его определении как аппарата управления (или части государственного аппарата управления).

 

Нередко банк считают посреднической организацией. Основа-нием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту — заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консоли-дирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное «лицо». Собрав многочисленные средства,

314 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заем-щиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, под обеспечение, ссудный процент. Образно говоря, банк выступает в данном случае в роли «удачливой сводницы», устраивающей «знакомство» двух субъ-ектов — кредитора и заемщика.

 

В каком же смысле банк становится посредником и между кем? Вообще, посредниками бывают самые разные организации и лица. Торговля, например, это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйствен-ных предприятий) и потребителей (населения, других предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля вы-ступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах деятельности могут брать на себя различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и пр.), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом деятельности.

 

Важен и другой момент. Если считать, что банк — это посред-ник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, поскольку ежедневно и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике «посреднической интерпретации» банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом — заемщиком. Таким образом отражалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

 

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, за-емщик, посредник между ними, тем не менее с точки зрения его сущ-ности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Быть кредитором, заемщиком, посредником — лишь «фрагменты» деятельности банка, частица его сущности, которая не показывает всей специфики его по-ложения и особенностей деятельности. Любое предприятие, любое частное лицо могут выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк — это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и эти качества не позволяют в полной мере раскрыть его суть. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

 

Деятельность банка в сфере обращения порождала представ-ление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. XX в. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые опера-ции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения процесса купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами — часть банковских операций, причем далеко не главная. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственно банковского дела, она позволила бирже выделиться в ка-честве самостоятельного элемента рынка со специальными аппаратом и задачами.

 

Постепенно банк все более становился кредитным центром, что позволило определять его как кредитное предприятие. Однако «банк» и «кредит» — это не синонимы.

 

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон является кредитором и кто-то — заемщиком. В каждой кредитной сделке, взятой в отдель-ности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда есть две стороны, причем кредит выражает особое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать и в качестве креди-тора, и в качестве заемщика, в каждый момент в отдельно взятой, опять-таки сфотографированной, сделке выступает или в качестве кредитора, или в качестве заемщика. Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений, становящийся в кредитной сделке одной из противостоящих друг другу сторон. Кроме того, различие между банком и кредитом состоит в том, что кредит — это отношение, осуществляемое как в денежной, так и в то-варной форме. В банке сконцентрированы и через него проходят только денежные потоки. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда появились деньги, кредит функционировал и до появления денег во всех их проявлениях. Банк возник в результате развития кредита, являющегося фундаментом банка.

 

Приведенные здесь и другие определения банка, принятые в эко-номической литературе и деловом обиходе, имеют один общий недо-статок: они не вскрывают сущность такого явления, как банк, а лишь показывают, чем занимаются банки или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое банк, требует более строгого анализа.

316 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Методологические основы анализа сущности банка. Для объ-яснения сущности банка необходимо придерживаться вполне опреде-ленной методологии:

„ „ анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне;

 

„ „ необходимо исследовать сущность банка как единого целого вне зависимости от многообразия типов банков;

 

„ „ изучение сущности банка предполагает вскрытие его специ­

 

фики;

 

„ „ неотъемлемым элементом характеристики сущности банка является определение основы его деятельности;

 

„ „ при выявлении сущности банка должна быть показана его структура как специфического объекта;

 

„ „ определений сущности банка может быть несколько — все зависит от того, какой аспект его сущности является в данный момент предметом рассмотрения.

 

Как уже отмечалось, банк занимается самыми разнообразными операциями, поэтому зачастую его называют и посредником, и агентом биржи, и торговым предприятием, и кредитным учреждением. Банки принимают вклады, осуществляют расчеты, выдают кредиты, оказывают сотни разнообразных услуг. Ряд операций, которые получили название банковских, выполняют и другие организации. Кредиты предоставляют крупные промышленные и торговые фирмы, вклады принимают раз-личного рода фонды, расчетами могут заниматься специальные подраз-деления крупных хозяйственных организаций. Объяснение сущности банка затрудняется еще и тем, что некоторые банки не совершают всего комплекса операций, а, специализируясь, выполняют некоторые из них. Каждый банк индивидуален по отношению к клиентам, которые могут пользоваться не всеми, а определенным набором банковских услуг, по-этому довольно сложно, хотя и возможно, охарактеризовать банки исхо-дя из того, что они делают на микроуровне (на уровне взаимоотношений с клиентами). Можно, например, из множества операций, которые вы-полняет банк, выбрать некий минимум операций, без которых банк как таковой немыслим. Именно по этому пути идут законодатели, определяя юридический статус банка. В соответствии с банковским законодатель-ством банк — это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Основным требованием здесь выступает не только то, что они осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например, от организаций, которые могут выполнять одну из операций). Важное дополнение содержится в немецком банковском законодательстве, оно

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

сводится к тому, что занятие банковскими операциями является не по-бочным, а основным в деятельности субъекта.

 

Правовое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных операций как вида деятельности, имеет большое значение, так как позволяет отделить банк от других субъектов хозяйствования.

 

Вместе с тем юридическое толкование сущности банка произво-дно, оно должно опираться на экономическую трактовку. Экономиче-скую сторону вопроса нельзя раскрыть, если говорить о каждом клиенте в отдельности, сущность банка окажется завуалированной, она не про-сматривается во всем объеме. В соответствии с этим сущность банка нужно анализировать не по отношению к отдельно взятому субъекту вос-производства, а по отношению к экономике в целом, т.е. на макроуровне. В этом случае банк представляет собой не организацию, оказывающую определенные услуги, а институт, за которым закрепились определенные функции. Из истории развития банков известно, что банкирские дома выполняли сохранную операцию (прообраз вклада), обслуживали рас-четы торговли, предоставляли денежные ссуды. Именно эти древнейшие операции, которые были классическими для банка, и закреплялись за банком как юридическим и экономическим институтом.

 

Изучая экономическую сущность банка, важно абстрагироваться от того, выполняет ли тот или иной банк ту или иную операцию в том или ином объеме. Банк, например, может временно не принимать вклады от населения (можно предположить, что у него и так достаточно своих ресурсов, нет возможности выгодно разместить депозиты, наконец, он просто специализируется на других операциях и не имеет экономиче-ской заинтересованности заняться в полной мере приемом вкладов). От этого, однако, банк не перестает быть банком.

 

Методология анализа сущности банка требует абстрагироваться от отдельно взятой частной сделки и операции. Определение банка, его экономической сущности возможно лишь на базе обобщения единичного и специфического, совокупной характеристики реальной деятельности.

 

На макроуровне каждая из выполняемых банком операций приоб-ретает значение не в своей «штучности», а во всеобщности, вне зависи-мости от того, выполняет ее тот или иной банк или нет. Именно поэтому, обладая определенными качествами, соответствующим статусом, банк должен предоставлять хозяйству обязательный перечень услуг.

 

Несмотря на все разнообразие услуг, оказываемых банками, не-обходимо рассматривать банк как единое целое.

 

При определении сущности банка не имеет смысла формулиро-вать ее отдельно для центрального и коммерческих банков, хотя оче-видно, что центральный банк, являясь эмиссионным центром, «банком

318 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

банков», работает на макроуровне, а коммерческий банк на микроуровне взаимодействует с конкретными организациями и населением. У этих банков разные задачи, организационное строение, характер взаимо-действия с исполнительной и законодательной властью. Но при всех различиях эти институты остаются банками, и изучать их сущность нужно, подходя в исследовании к банку как единому целому.

 

В соответствии с данной методологической предпосылкой не следует также выделять сущность международных, национальных, региональных или межрегиональных банков. Банки представляют со-бой «планетарное явление», национальная принадлежность, привязка к какому-либо региону не меняет их сущностную характеристику, про-являясь лишь в национальных или интернациональных особенностях их деятельности.

 

Это относится и к типу собственности, от которой при всей ее важности зависит специфика деятельности, но никоим образом не сущность банка как единого целого. Нецелесообразно, на наш взгляд, говорить об особой сущности различных типов банков (ипотечных, сберегательных, муниципальных, инвестиционных и пр.). Можно лишь давать конкретные определения этих банков, поскольку они зачастую различаются как по направлениям деятельности, так и по структуре внутренних подразделений. Однако, давая любые определения, нельзя забывать, что банк — это единое целое, имеющее единую сущность вне зависимости от внутренних различий разных типов банков.

 

С методологической точки зрения для поиска ответа на вопрос о сущности банка необходимо выявить его специфику: из множества черт выделить те, которые присущи именно данному явлению и от-личают его от других явлений. Определить особенности банка, его специфические черты непросто. Банков много, их деятельность связана с обслуживанием разнообразных потребностей различных субъектов — юридических и физических лиц. Банки имеют свои средства коммуни-кации, фабрики по изготовлению денег, типовых платежных средств, выступают консультантами, посредниками в переговорах. Количество и многообразие услуг банков в современном хозяйстве продолжают увеличиваться.

 

Сложность, как уже говорилось, заключается еще и в том, что многие операции банка выполняют и другие субъекты. Традиционным выходом из данной ситуации является попытка выделить из числа вы-полняемых операций и предоставляемых услуг те, которые представ-ляют собой сугубо банковские операции и услуги. Такой подход дает возможность в правовом отношении определить то, чем может и чем не должен заниматься банк.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Как отмечалось ранее, банковские операции в силу их конкретной формы и содержания не могут быть взяты за основу характеристики сущности банка как единого целого. Для этого следует обращаться не к операциям как таковым, раскрывающим деятельность конкретного банка, а к отношениям банка с хозяйством (макроуровень), не к описа-нию деятельности банка посредством перечисления выполняемых им операций, а к качественной стороне, проявляющейся на макроуров-не, — к синтезу деятельности банков в их совокупности и в многооб-разии выполняемых операций. Операции как деятельность являются проявлением сути, а не самой сутью.

 

При раскрытии сущности банка важна его характеристика как экономического института, а именно то, что:

 

„ „ банк как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью;

 

„ „ дееспособность банка зависит от общих и специфических экономических законов, игнорирование которых самим банком и извне чревато крупными убытками;

 

„ „ в силу того, что банки работают не только со своими, но и с чу-жими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов банка;

 

„ „ политическая сторона деятельности банка (на макро- и ми-кроуровнях) обусловлена экономически; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

 

Эти и другие черты банка как экономического института позво-ляют дать его общеэкономическую характеристику, придерживаясь, как того требует методология, раскрытия специфики банка. Для этого существует несколько подходов. Так, известен подход, согласно которо-му банки относят к разряду учреждений, организаций, части аппарата управления, государственных или частных предприятий, акционерных обществ и др. Каков будет исходный термин, имеет большое значение, ибо могут подразумеваться самые разнообразные стороны деятельности банка. К примеру, когда речь идет о банке как организации, рассматри-вают его организационную сторону, его элементы (персонал, предметы труда и т.д.); банк как часть аппарата управления попадает в разряд над-строечных элементов общества; банк как государственное или частное предприятие, акционерное общество — это его характеристика с точки зрения собственности. Есть и другие подходы; каждый из них, безуслов-но, имеет рациональное зерно, так как с разных сторон характеризует основу деятельности банка.

320 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Наиболее плодотворна, с нашей точки зрения, идея о том, что банк является предприятием. В чем здесь особый смысл? Смысл, видимо, не в самом слове. Как отмечают специалисты, во французском языке нет устоявшегося термина «предприятие», употребляемого по отношению к банку в его современном значении, как, например, в русском или не-мецком языках. Во французском языке употребляется другое слово, означающее «общество», «комиссия». В российской практике приняты термины «организация», «учреждение», а не «акционерное общество» (исходное понятие при характеристике банка во французском законо-дательстве).

 

Предприятие (по «Толковому словарю великорусского языка» В. Даля) — это то, что предпринимается, дело. Банк как предприятие — особый вид деятельности, имеющей производительный характер. Производительность заключается прежде всего в том, что банк создает собственные специфические продукты:

 

„ „ платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не могут обмениваться продукты труда и продолжаться вос-производственный процесс. Выпуск наличных денег — это банковская монополия, его производит только банк, делая специфическим про-дуктом банковской системы;

 

„ „ аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые ресур-сы. Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетически-ми» ресурсами;

 

„ „ кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости;

 

„ „ разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается их органическим включением в общий размер сово-купного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.

 

Если рассматривать банк как предприятие, это не означает, что его нужно отождествлять с предприятием, производящим станки, ме-ханизмы, товары потребления и пр. Именно это зачастую шокирует за-конодателей, видящих опасность отнесения банков при данном подходе к сфере материального производства. За последние десятилетия банк в России скорее ассоциировался с конторой, посредником в платежах, не производящим никакого продукта, государственной службой, кон-тролирующей работу клиентов. Между тем это не так.

 

Дело не в том, как традиционно толкуется то или иное слово, а в том, что это слово действительно означает. В России, к примеру, широко распространен термин «предприятие сферы обслуживания»,

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

и это не мешает таким предприятиям в их деятельности, а также дея-тельности других субъектов, хотя они зачастую не производят новых материальных ценностей, а предоставляют услуги. Строительную организацию также не принято называть предприятием, но она произ-водит материальные ценности. Конечно, банк как предприятие — это не завод, не фабрика, не строительная организация, но специфическое предприятие, ибо всякая банковская деятельность по своей природе есть банковское дело, т.е. предприятие, производящее собственный продукт, отличающий его от других предприятий, — это деятельность не надстройки, а элемента базиса.

 

Банк как предприятие является производительным институтом, деятельность которого направлена на удовлетворение потребностей участников рынка. В этом отношении «организация», «учреждение» меньше выражают производительное начало банковской деятельности, ибо речь идет об организации процесса, что так же, как подход с точки зрения формы собственности (банк как акционерное общество), имеет право на существование, поскольку характеризует банк с другой важ-ной стороны. Тем не менее определение банка как предприятия, на наш взгляд, больше приближает к раскрытию его сущности как института, имеющего общественный и производительный характер.

 

Как уже отмечалось, анализ сущности любого явления или про-цесса требует выявления его главного качества. На макроуровне таким основополагающим качеством для банка является кредитное дело. Преобразование отдельно взятого кредитора в банк произошло на той стадии развития общества, на которой обмен перестал быть случайным

 

и масштабы кредитной деятельности потребовали его обособления. Так происходит и в современном мире. Стоит только владельцам капитала вложить свои ресурсы в большей части в кредитную деятельность, пере-ключиться на кредитное предпринимательство, как это требует особой реорганизации, создания структуры в виде банка.

 

Кредитное дело — основа банка, то, что стало основополагаю-щим занятием субъекта в масштабах, требующих особой организации. Кредитное дело, будучи субстанциональной основой банка, не может, однако, существовать само по себе, изолированно от деятельности по организации расчетов.

 

Банк в отличие от ломбарда, касс взаимопомощи, кредитной коо-перации и прочих учреждений мелкого кредита — крупный кредитный институт, регулирующий платежный оборот хозяйствующих субъектов в наличной и безналичной форме.

Структура банка. Сущность банка тесно связана с его структурой.

 

Согласно общеметодологическим требованиям, для раскрытия сущности

322 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

банка требуется ответ на вопрос о том, что является его структурой. Под структурой банка часто понимают его аппарат управления. В этом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, начиная с его совета, директората до управлений, отделов и секторов. Такого рода структура характеризует банк, однако она оказывается привязанной к его размеру, уровню специ-ализации или универсализации, направлениям деятельности, имеюще-муся аппарату управления, зачастую к субъективным факторам.

 

Под структурой банка иногда подразумевают его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии, такое по-строение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.

 

Первый блок — банковский капитал как обособившаяся частьпромышленного и торгового капитала, как собственный и преиму-щественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складываются определенные пропор-ции, образуются определенные издержки. Непрерывность движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капитала зависят финансовая устойчивость банка, его платежеспособность. На эффективности его работы сказываются, например, такие факторы, как фаза экономическо-го цикла (кризис, депрессия, подъем), степень конкурентной борьбы, банковская и налоговая политика, инфляция.

 

Второй блок банковской структуры, как и первый, имеет своиособенности; это собственно деятельность банка, главным образом в сфере обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, другие операции и различного рода услуги. Выпуск денег становится монополией банка, его производит только банк.

 

Один из основных продуктов банка — аккумулируемые свобод-ные, временно неиспользуемые ресурсы. Как уже говорилось, превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банк питает тем самым хозяйство дополнительными ресурсами.

 

Как уже отмечалось, продуктом банка являются также кредиты, предоставляемые клиентам как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости. По своей сущности банк выступает как крупное кредитное учреждение, обязательное занятие которого за-ключается в предоставлении денежных средств на началах возвратности. Кредитование становится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

В отличие от услуг операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совер-шаются непосредственно через банки, затрагивают взаимоотношения банка с отдельными субъектами воспроизводства.

 

Третий блок — работники, обладающие знаниями в областибанковского дела, управления им, специализирующиеся на этом обо-собившемся виде деятельности.

 

Банкир — древняя профессия. Как говорилось в предыдущих главах, банки возникли задолго до новой эры; первые банковские дома работали в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменом денег они осуществляли кредитование и расчеты. В Вавилоне и Древней Гре-ции банковские операции выполняли храмы, которые были надежным местом хранения денежных средств. Зарождение банка как института, обособившегося от других субъектов, следует отнести к периоду, когда масштабность выполняемых кредитором операций потребовала созда-ния специального учреждения, основным видом деятельности которо-го стала «торговля деньгами». В отличие от ростовщика и кредитора банк — не только кредитор, но и заемщик, работает не только на своих, но и на чужих деньгах.

 

Четвертый блок — производственный: банковская техника,здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, инфор-мационная база.

 

По результатам проведенного анализа банк можно определить

 

как денежно­-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме.

Данное определение не исключает другие определения банка с точки зрения его сущности. Сущность является достаточно емкой категорией; в одном определении зачастую нельзя учесть все необхо-димые характеристики, поэтому не исключено, что могут быть и другие определения, раскрывающие отдельные аспекты сущности банка и рас-ширяющие представление о банке как о специфическом денежно-кре-дитном институте.

Функции и роль банка. При раскрытии сущности банка оченьважен вопрос о его функциях. Зачастую функции и операции банка практически отождествляются: функцию рассматривают как категорию, характеризующую определенные виды деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое сме-шение становится понятным. В связи с этим в перечне функций банка можно встретить такие, как организация платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, хранение ценных бумаг, покупка и продажа

324 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств — практически все операции, важные для банка.

 

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматри-вается не только с точки зрения отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции его клиента. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях банка, как предложе-ние и открытие финансирования, предложение и оказание помощи по вложению капитала; работа с денежными вкладами как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платежных средств.

 

Что касается функции банка, как и в случае, когда речь идет о его сущности, банк рассматривается на микроуровне: отношения «банк — клиент». При этом нарушаются методологические требования, о кото-рых говорилось выше.

 

Если нужно выявить функцию банка, следует проводить анализ: „ „ на макроуровне — отношения между банком и народным хо-

 

зяйством; „ „ с точки зрения банка как единого целого;

 

„ „ с учетом специфики банка как денежно-кредитного института; „ „ в целом с других позиций, нежели те, которые приняты в со-

 

временной теории.

 

Это означает, что, изучая множество операций, выполняемых отдельным банком, требуется выявить «ядро», благодаря которому эти операции приобретают не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методо-логии является то, что функция должна отражать не проявление сути банка, а саму суть, характеризовать не вообще экономический институт, а именно банк, обладающий своей спецификой и взаимодействующий с другими субъектами воспроизводства.

 

Функция — специфическое взаимодействие банка (в целом и от-дельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом существующих методологических требований дает возможность определить несколько иные функции банка. В отече-ственной и зарубежной экономической литературе можно встретить спорное упоминание о процессах, которые относят к функциям банка, например о предоставлении возможности помещения денег, участия в других предприятиях, о собирании денег для последующего креди-тования, о ведении платежного оборота для клиентов. Это важные характеристики банка как денежно-кредитного института, но их

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

отнесение к функциям банка требует уточнения. Не следует, в част-ности, забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следо-вательно, тот или иной процесс, который обозначается как функция банка, должен быть свойствен не всей совокупности экономических институтов, а именно банку.

 

Функция банка — это то, что характерно именно для банка в от-личие от других экономических субъектов.