Права и обязанности сторон при страховании.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. [1, часть вторая].

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. [1, часть вторая]

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования:

Первая правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному об­жалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их не­выполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске.

В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблю­дать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

 

 

Заключение

Сегодня страхование является одной из важнейших сфер экономики. Несмотря на то, что сфера страхования в России достаточно развита, тем не менее, ее роль находится в стадии глубокого исследования и развития. Основной направленностью сферы страхования в России является ее развитие с учетом своей направленности на удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Можно подытожить, что действующий страховой рынок России состоит из совокупность субъектов, вступающих между собой в определенные юридические и экономические взаимоотношения с целью купли - продажи специфического товара - страховой услуги.

Итак, сострахование - это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. Если имеет место страховой случай, то в возмещении возникшего ущерба принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в своей части доли от общей страховой суммы.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Практическая часть.

Задача № 1. Рассчитайте брутто-тариф (T_b) на страхование рисков и страховую премию (S_p) страховщика по заключенным договорам страхования на основе следующих данных:

-страховой случай наступил с вероятностью 4% (q);

-средняя стоимость страховой суммы 186 000р. (S);

-средняя сумма страхового возмещения 65 860(Sв) р.;

-всего заключено 340 договоров страхования данного вида рисков(n);

-вероятность, с которой полученных страховых премий должно быть достаточно для произведения страховых выплат, составляет 0,98 (Kг);

-доля нагрузки в структуре страхового тарифа 26% (N)

Решение:

Стоимость страховой премии считывается с помощью формулы 1.

S_в = S x T_b, (1)

где S_в– сумма страховой премии страховщика за предоставленную услугу страхования, р.;

S – страховая сумма, на которую застрахован объект, р.;

Tв – величина страхового тарифа, %.

S = 186 000 р.

Величину страхового тарифа рассчитываем в следующей последовательности:

1. Расчет основной части нетто-ставки страхового тарифа производим с помощью формулы 2.

Т_o = q x S_в /S (2)

где – Т_o основная часть нетто-ставки страхового тарифа, %;

S – страховая сумма по заключенным договорам страхования, р.

T_o = 0,04 *65860/186000 = 0,014 = 1,4%

2. Расчет рисковой надбавки страховщика производим

посредством формулы 3.

T_p = 1.2T_o x K_г x √ 1- q / q x n (3)

где T_p – рисковая надбавка страховщика, %;

К_г – коэффициент гарантии безопасности (вероятности, с которой собранных взносов должно быть достаточно для произведения страховых выплат).

T_p = 1.2*0.014*0.98*√ 1-0,04/0,04*340 = 0,004= 0,4%

3. Для расчета нетто-ставки страхового тарифа следует воспользоваться формулой 4

T_n = T_o + T_p (4)

где T_n – величина нетто-ставки в структуре страхового тарифа, %.

T_n = 1,4 + 0,4 = 1,8 %

4. Расчет страхового тарифа (брутто-тарифа) производим с помощью формулы 5.

T_b= T_n/100-N (5)

де Tb – страховой тариф (брутто-тариф), %;

N – нагрузка, %.

T_b = 1,8/100-26 = 2,4%

5. Теперь можем рассчитать стоимость страховой премии

S_в = 186 000 *2,4 = 446 400 руб.

Ответ: страховая премия, при тарифе 2,4% составляет 446 400 р.

Задача № 2. Рассчитайте стоимость страхового возмещения (S_в), если объект застрахован по системе пропорциональной ответственности на 7 000 000 р (S). Его действительная стоимость 9 000 000 (W) р. В результате наступления страхового случая объект был полностью уничтожен.

Решение:

Стоимость страхового возмещения рассчитывается по формуле:

S_в= S*Y/ Wд (6)

где – S_в сумма страхового возмещения, р.;

S – страховая сумма объекта страхования, р.;

У – ущерб страхователя в результате наступления страх. случая, р.;

Wд – действительная стоимость объекта страхования, р.

Решение:

S_в = 7 000 000*9 000 000 / 9 000 000 = 7 000 000 руб.